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        “如果你爱一家银行,就给她存款。如果你恨一家银行,就在每月最后一天给她存钱”。这是最新流行的网络段子,也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。
        像往常一样,银行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“冲时点”,但是,自9月12日起,该做法将被银监会严格约束。银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%。
        对于月末存款偏离度超过3%的银行,银监会规定,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行,将面临更严重的惩罚。
        不过,多家研究机构分析称,银监会此举对银行“冲时点”具有一定的约束力,但银行可通过“早冲”、调整理财等起到规避作用,实则对银行影响不大。只有监管层全面放开存款利率上限、存贷比等考核指标,才能从根本上解决银行“冲时点”难题。
        银行月末存款偏离度超过3%将受罚
        商业银行存款“冲时点”问题由来已久,今年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落,月末存款偏离度较高,季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中,通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。
        为了从根源上约束存款“冲时点”行为,9月12日晚间,银监会官方网站发布《人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》),指导商业银行改进绩效考评制度,不得设立时点性存款规模考评指标,同时,设立存款偏离度不得超过3%等指标。
        此外,财政部门在对相关商业银行进行绩效评价时,按照金融企业绩效评价办法和本通知有关规定,根据监管机构对商业银行存款偏离的处理处罚情况,予以适当扣分。
        昨日,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。存款偏离度监管新规有利于打破此困境,将会降低资金成本,并使银行资产管理走向规范化,进而推动银行业经营转型。
         取消“存贷比”呼声渐高

        昨日,交通银行首席经济学家连平对新京报记者表示,银行平时之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比(贷款/存款不得超过75%)考核,如果存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济。
        “平抑存款波动、降低社会融资成本重在‘治本’。而治本的措施,就是取消存贷比的考核”。连平说。
        “中国目前很难找到‘治本’措施。如果放开存款利率上限、存贷比等约束机制,管理层势必担心有大风险,因此很难一步到位改革。当前还是要以‘治标’为主,为‘治本’赢得时间。”郭田勇如是说。
        有分析指出,银行会采取“早冲”时点、重新设计理财产品等措施规避银监会月末存款偏离度不得超过3%的考核。
        对此,郭田勇称,如果银行早于月末“冲时点”,甚至把存款任务分解“天天冲时点”的话,那么他很佩服“银行的勤奋精神”。因为他认为此举造成银行工作量增加,成本增加,等于抬高了银行存款利率。“我不相信银行会普遍这么做,因此,银监会的监管能起到约束作用”。
        今年8月份以来,存款增速持续下降,低于贷款增速,存款下降趋势短期内难以逆转。连平认为,在存款偏离度考核下,银行仍很难改变追逐存款行为。在该监管下,银行存款吸收难度可能增加,不排除出现阶段性存款增速进一步下降、负债成本难以有效下降、从而限制信贷投放能力的可能性。                         

        信贷员考核将变为“日均存款量”
        由于银监会要求商业银行不得设立时点性存款规模等考评指标,月末最后一日各项存款与本月日均存款的偏离度不得超过3%,那么,是否意味着银行信贷员以后不用在月末拼命拉存款了?
        对此,多家银行对新京报记者表示,目前银行内部尚未出台与银监会《通知》相配套的文件,也没有通知银行基层员工无需月末拉存款。因此,这并不会让银行放弃拉存款,因为存贷比的考核是刚性的。
        “员工不会轻松,将会更难做”。昨日,一位国有商业银行员工对新京报记者说,虽然银监会要求银行不得设立时点性存款规模等考评指标,但是,在银行存款总量考核不变的情况下,对信贷员的考核将由月末冲时点考核,改为考核日均存款量。
        不过,银行也在悄悄布局应对措施。据了解,银行为规避偏离度约束,已经着手考虑改变银行理财产品设计,把月末到期的理财产品重新规划,比如,将到期时间提前到20日。
        曾在银行工作多年的喜投网董事长黄生表示,从长期来看确实是这样的,这会使得银行间存款波动减少,利率市场不至于高涨猛跌,也有利于银行员工缓解一定的存款考核压力,这是好的方面。
        但是,从中短期来看,黄生认为银行之所以在月末冲时点,无非是为了达到存贷比的监管指标,多增加存款,才能多放贷款。如今不用月末冲时点,将会在未来一段时间内导致信贷相对紧缩,这将使得当前的经济更加困难,企业获得贷款更难。